Em cinco passos curtos, vamos ensiná-lo a construir, crescer e administrar seu dinheiro para a aposentadoria.
Planejamento de aposentadoria explicado
O planejamento da aposentadoria é o processo que você implementa para manter suas finanças depois de deixar o mercado de trabalho. O planejamento da aposentadoria tem cinco etapas: saber quando começar, calcular quanto dinheiro você vai precisar, definir prioridades, escolher contas e escolher investimentos.
Geralmente, a ideia é investir de forma mais agressiva quando você é mais jovem e, em seguida, voltar lentamente para uma combinação mais conservadora de investimentos à medida que se aproxima da idade da aposentadoria. Você pode gerenciar suas economias de aposentadoria por conta própria ou contratar um profissional.
Quando você pode se aposentar?
Quando você pode se aposentar se resume a quando você quer se aposentar e quando terá dinheiro suficiente economizado para substituir a renda que recebe do trabalho.
O mais cedo que você pode começar a reivindicar os benefícios da Previdência Social é aos 62 anos. No entanto, ao fazer o depósito antecipadamente, você sacrificará uma parte de seus benefícios. Se você nasceu em 1960 ou mais tarde, a idade de aposentadoria completa (que também é a idade total dos benefícios da Previdência Social) é 67 anos. E seu benefício aumentará se você puder adiá-lo ainda mais, até os 70 anos.
Algumas pessoas se aposentam mais cedo (porque querem ou precisam) e muitas se aposentam mais tarde (novamente, porque querem ou precisam). Muitas pessoas acham que é melhor sair lentamente da força de trabalho, em vez de se aposentar abruptamente.
Os 5 passos do planejamento da aposentadoria
O planejamento da aposentadoria tem várias etapas, com o objetivo final de ter dinheiro suficiente para parar de trabalhar e fazer o que quiser. Nosso objetivo com este guia de planejamento de aposentadoria é ajudá-lo a atingir esse objetivo.
Passo 1: Saiba quando começar a planejar a aposentadoria
Quando você deve começar a planejar a aposentadoria? Em uma palavra, agora. Em quatro palavras, o mais cedo possível. Quanto mais cedo você começar a planejar, mais tempo seu dinheiro terá para crescer.
Dito isso, nunca é tarde para começar a planejar a aposentadoria, então não sinta que perdeu o barco. Mesmo que você nem tenha pensado em se aposentar, cada dólar que puder economizar agora será muito apreciado mais tarde. Investir estrategicamente pode significar que você não ficará em dia por muito tempo.
Passo 2: Descubra quanto dinheiro você precisa para se aposentar
A quantia de dinheiro que você precisa para se aposentar é uma função de suas receitas e despesas atuais e de como você acha que essas despesas mudarão na aposentadoria.
O conselho típico é substituir 70% a 90% de sua renda anual pré-aposentadoria por meio de poupança e Previdência Social.
Por exemplo, um aposentado que ganha em média $ 63.000 por ano antes da aposentadoria deve esperar precisar de $ 44.000 a $ 57.000 por ano na aposentadoria.
Passo 3: Priorize seus objetivos financeiros
A aposentadoria provavelmente não é sua única meta de poupança. Muitas pessoas têm objetivos financeiros que consideram mais urgentes, como pagar dívidas de cartão de crédito ou empréstimos estudantis ou criar um fundo de emergência.
Geralmente, você deve tentar economizar para a aposentadoria ao mesmo tempo em que cria seu fundo de emergência – especialmente se tiver um plano de aposentadoria do empregador que corresponda a qualquer parte de suas contribuições.
Passo 4: Escolha o melhor plano de aposentadoria para você
Uma pedra angular do planejamento da aposentadoria é determinar não apenas quanto economizar, mas também onde salvá-lo.
Se você tiver um plano de aposentadoria 401 (k) ou outro empregador com dólares correspondentes, considere começar por aí.
Se você não tiver um plano de aposentadoria no local de trabalho, poderá abrir sua própria conta de aposentadoria.
Não existe um único melhor plano de aposentadoria, mas provavelmente existe um melhor plano de aposentadoria – ou combinação de contas de aposentadoria – para você. Em geral, os melhores planos oferecem vantagens fiscais e, se disponível, um incentivo de poupança adicional, como contribuições equiparadas. É por isso que, em muitos casos, um 401(k) com uma correspondência de empregador é o melhor lugar para começar para muitas pessoas.
Alguns trabalhadores estão perdendo esse dinheiro grátis. De acordo com um estudo de economia e gastos com aposentadoria da T. Rowe Price de 2021, participar de planos de aposentadoria é uma área em que os trabalhadores negros e hispânicos do setor privado entre 21 e 64 anos tendem a ficar para trás em comparação com seus pares brancos. Portanto, se o seu empregador tiver um plano de aposentadoria, aceite e pergunte sobre as correspondências disponíveis.
Se você não tem acesso a um plano de trabalho (ou o que lhe é oferecido não é compatível), ou já está contribuindo para um 401(k) e está procurando as melhores opções para economia adicional de aposentadoria, você pode querer considerar um IRA . Este é um plano que você mesmo abre em um corretor on-line ou outro provedor de conta . Um IRA dificilmente é um prêmio de consolação.
Aqui estão sete tipos de planos de aposentadoria que podem funcionar para você. Clique nos links para ler mais sobre como cada um funciona.
- 401(k);
- Roth IRA;
- IRA tradicional;
- IRA autodirigida’
- IRA Simples’
- SEP IRA;
- Solo 401(k)
Etapa 5: selecione seus investimentos de aposentadoria
As contas de aposentadoria fornecem acesso a uma variedade de investimentos, incluindo ações, títulos e fundos mútuos. Determinar a combinação certa de investimentos depende de quanto tempo você tem até precisar do dinheiro e de quão confortável você está com o risco.
Geralmente, a ideia é investir agressivamente quando você é jovem e, lentamente, voltar a uma mistura mais conservadora de investimentos à medida que se aproxima da idade da aposentadoria. Isso porque no início você tem muito tempo para o seu dinheiro enfrentar as flutuações do mercado – alguns anos ruins não vão arruiná-lo, e seu pé-de-meia deve se beneficiar muito com a história de crescimento de longo prazo do mercado de ações. Investir para a aposentadoria evolui junto com você à medida que você muda de emprego, aumenta sua árvore genealógica, suporta altos e baixos do mercado de ações e se aproxima da data de vencimento da aposentadoria.
Seus investimentos não exigem necessariamente uma babá constante. Se você deseja administrar suas economias de aposentadoria por conta própria, pode fazê-lo com apenas alguns fundos mútuos de baixo custo. Aqueles que preferem orientação profissional podem contratar um consultor financeiro .
