A vida nunca para de mudar e, como um plano de aposentadoria tem tudo a ver com suas necessidades e objetivos, você deve se planejar para se ajustar à medida que seu cenário muda.
Um plano de aposentadoria não começa com quanto dinheiro você tem ou como o investe. Em vez disso, os números e estratégias seguem suas necessidades e objetivos. E adivinha? A vida nunca para de acontecer, por isso é melhor estar preparado quando se trata de mudar seu plano de aposentadoria quando a vida muda.
Ainda estou longe de deixar o mercado de trabalho, mas já estourei meu plano de aposentadoria. Em dobro.
Primeiro, planejei me aposentar nas verdejantes montanhas da Califórnia, passando o tempo caminhando e bebendo um bom vinho. Mas o aumento da frequência de incêndios florestais destrutivos tornou isso muito arriscado. Então, mudei meu plano para me tornar um vagabundo global, explorando um país após o outro. Ter filhos acabou com essa ideia. Agora, quero passar meus anos dourados ao lado dos meus filhos na esperança de um dia ajudar a criar os netos.
Algumas pessoas podem pensar que isso é apenas um capricho de alguém que está muito longe da aposentadoria, que estou apenas fantasiando sobre meus sonhos de aposentadoria. Mas esse é o propósito de um plano de aposentadoria – alcançar seus objetivos e sonhos.
Como essas coisas podem mudar drasticamente, tornando seu plano inicial inútil, às vezes você precisa explodir tudo!
O que quero dizer com “explodir” seu plano de aposentadoria é mais como “replanejar”. Você ajusta seu plano para refletir sua nova situação e o futuro desejado. Isso pode assumir a forma de várias modificações – gastar mais ou menos dinheiro, mover fundos de uma conta para outra, atrasar a Previdência Social – tudo o que é melhor feito com a ajuda de um consultor financeiro, que pode revisar profissionalmente seu plano para melhor atender sua “nova” aposentadoria.
Aprenda com um homem que sabia bastante sobre explodir coisas, Dwight D. Eisenhower, que disse: “Planos não valem nada, mas planejamento é tudo”.
É impossível saber exatamente como será a sua aposentadoria. Mas existem algumas motivações comuns para explodir um plano de aposentadoria. Então, aqui estão cinco razões pelas quais você pode encontrar a proverbial dinamite.
1. Sua realidade de aposentadoria não atende às suas expectativas de aposentadoria
A decepção é a lacuna entre a expectativa e a realidade. É assim que algumas pessoas acham a aposentadoria a princípio, uma decepção. Afinal, como você saberá como é até vivê-lo?
Você pode encontrar uma lacuna entre a expectativa e a realidade em seu estilo de vida de aposentadoria . Por exemplo, você pode ter um milhão de coisas que deseja fazer na aposentadoria e descobrir que nenhuma delas o faz se sentir tão feliz quanto o esperado. Mas a lacuna geralmente é financeira.
Considere que uma pesquisa Gallup de 2021(abre em nova aba)constatou que mais de três quartos dos trabalhadores esperam contar com o trabalho de meio período como fonte de renda de aposentadoria. No entanto, 85% dos aposentados dizem que o trabalho de meio período não é uma fonte de renda. Com as pessoas geralmente vivendo mais, não é razoável esperar continuar trabalhando por mais tempo também. No entanto, uma vez na aposentadoria, muitas pessoas descobrem que um desinteresse, um problema de saúde inesperado ou a falta de oportunidades de trabalho os impedem de fazê-lo. Nesse caso, você teria que revisar seu plano para compensar o déficit de renda.
Defina suas expectativas muito altas e a realidade o forçará a ajustar seu plano de aposentadoria – e, certamente, diminuir essas expectativas.
Como se preparar: Em última análise, você não deve contar com fundos de aposentadoria que podem nunca se concretizar. Parte do processo de planejamento é determinar quanto você receberá de suas fontes de renda (contas de aposentadoria, Previdência Social, pensões, etc.) para cobrir suas despesas durante a aposentadoria.
Ainda assim, como você sabe que será suficiente? Como você sabe que vai ser feliz? Se você tiver flexibilidade, considere fazer um “teste” de aposentadoria. Use um bloco de dias de férias ou reduza suas horas de trabalho para passar um tempo em casa e experimentar como seria a aposentadoria. Acompanhe suas atividades diárias, gastos e emoções. Isso pode lhe dar uma boa amostra da realidade da aposentadoria.
2. Você precisa de uma nova identidade
Acredite ou não, depois de se aposentar, você pode esquecer quem você é. Isso ocorre porque uma mudança psicológica ocorre antes e durante a aposentadoria. Pode ser para melhor ou para pior. Pesquisa publicada na revista científica Current Psychology(abre em nova aba)sugere que os trabalhadores que se identificam fortemente com seus empregos, mas têm poucas interações sociais fora do trabalho, lutam com a mudança de identidade pós-carreira.
Felizmente, a aposentadoria pode ser longa o suficiente para não apenas explorar o que você quer fazer na vida, mas também quem você quer ser. É por isso que muitos adultos mais velhos hoje experimentam novos hobbies, abrem negócios e até embarcam em uma segunda carreira . É possível criar várias novas identidades – o cuidador, o viajante, o atleta – ao longo de sua aposentadoria. Tudo isso pode mudar a maneira como você gasta e até vive.
Como se preparar: Certamente, você deve considerar experimentar coisas novas. Mas o passo mais importante pode ser se sentir confortável gastando dinheiro com coisas que você gosta. Uma pesquisa do Employee Benefit Research Institute(abre em nova aba)de 2.000 americanos com idades entre 62 e 75 anos descobriram que pouco mais de 4 em 10 (43%) entrevistados relataram que planejavam gastar todos ou uma parte significativa de seus ativos na aposentadoria.
Esperançosamente, você pode encontrar um equilíbrio em seu plano entre administrar e desfrutar de sua riqueza. Claro, a segurança financeira é crucial. Você não quer um novo hobby caro ou um novo empreendimento, como trabalhar em carros velhos ou administrar um negócio, para colocar sua aposentadoria em risco. Você não quer cometer um erro caro na aposentadoria, porque não poderá economizar tudo de novo. Mas você também não quer perder oportunidades, porque também não consegue viver a vida novamente.
3. Você enfrenta um problema de saúde
A assistência médica é uma das maiores despesas de aposentadoria, cerca de US$ 315.000 para um casal de aposentados com idade média de 65 anos hoje, de acordo com a estimativa de custo de assistência médica para aposentados da Fidelity.(abre em nova aba). No entanto, é um dos mais difíceis de planejar. A menos que você tenha um problema médico crônico, não saberá com certeza como será sua saúde no futuro.
Um problema de saúde inesperado pode levar a altas despesas médicas, bem como impedi-lo de fazer algumas das coisas que planejou na aposentadoria. Também pode exigir a mudança para uma residência mais confortável ou fazer modificações caras em sua casa. Em outras palavras, muito do seu plano de aposentadoria depende do seu corpo.
Como se preparar: A cobertura de saúde é fundamental . Se você se aposentar antes dos 65 anos, quando o Medicare entrar em ação, você deseja alguma cobertura gentil. As opções incluem ingressar no plano de seu cônjuge, se permitido, ou comprar cobertura por meio de uma troca de assistência médica. Depois de se qualificar para o Medicare, procure um plano suplementar, porque as Partes A e B não cobrem tudo, como medicamentos prescritos.
Outra coisa que o Medicare não cobre: cuidados de longo prazo. Nem todo mundo vai precisar. Mas, considerando seus altos custos, não faria mal considerar sua capacidade de pagar do próprio bolso ou a necessidade de comprar um seguro de cuidados de longo prazo .
Mais importante, viva um estilo de vida saudável o mais cedo possível. “Saúde é riqueza” torna-se mais verdadeiro com a idade. Exercite-se regularmente, beba moderadamente, nunca fume. Essas três coisas sozinhas podem melhorar muito sua saúde mais tarde na vida. Encontre algo , como pickleball ou ioga – qualquer coisa que faça você se mexer 20 a 30 minutos por dia.
4. Sua vida muda – em grande estilo
A vida sempre pode encontrar uma maneira de ficar confusa – não importa quanto dinheiro você tenha ou quantos anos você tenha, trabalhando ou aposentado. As crianças voltam para casa. Perdemos entes queridos. Ou encontramos um novo amor.
A separação altamente divulgada de Bill e Melinda Gates é uma prova de que o divórcio é comum entre os adultos mais velhos. Pesquisa publicada no The Journals of Gerontology(abre em nova aba)descobriu que mais de 1 em cada 4 pessoas que se divorciam nos Estados Unidos tem mais de 50 anos, e mais da metade desses divórcios ocorre após 20 anos de casamento.
Grandes eventos da vida podem forçar as pessoas a reconfigurar totalmente seus planos para o futuro. Em termos de divórcio, pode criar muitos desafios financeiros para os ex-cônjuges e toda a família.
Como se preparar: Uma parte de seu plano de aposentadoria pode incluir o que acontece com seus bens após sua morte. Para garantir que seus desejos sejam realizados e seus entes queridos protegidos, mantenha seus beneficiários atualizados .
É comum as pessoas nomeá-los uma vez e depois esquecê-los. Lembre-se, os beneficiários listados em seus ativos, como suas contas de aposentadoria, substituem sua vontade. Divorciar-se e casar novamente sem atualizar seus beneficiários pode criar uma situação emocionalmente difícil para sua família.
5. O mundo muda – em grande estilo
Às vezes, há semanas em que décadas acontecem. O mundo muda dramaticamente, rapidamente. A pandemia de COVID-19 é um bom exemplo. De conflitos geopolíticos a avanços tecnológicos, maremotos de mudança podem alterar para sempre a maneira como vivemos agora e na aposentadoria.
Uma dessas circunstâncias se desenrolando agora é a mudança climática. Provavelmente mudará onde e como as pessoas vivem. Um relatório da Administração Nacional Oceânica e Atmosférica(abre em nova aba)diz que os níveis do mar ao longo da costa dos EUA devem subir, em média, 10 a 12 polegadas até 2050. Salvo quaisquer medidas drásticas de prevenção, isso tornaria alguns destinos populares de aposentadoria quase inabitáveis. Em vez de migrar para o Sunshine State, aqueles que se aposentarem nos próximos 30 anos podem optar por um terreno mais alto nas Montanhas Rochosas.
Como se preparar: Impacto de asteroide em nível de extinção? Claro, é impossível se preparar para eventos cataclísmicos. Mas é possível pensar em como o mundo pode mudar daqui a alguns anos e criar alguns planos de contingência.
Por um lado, pense cuidadosamente sobre onde você se aposenta e os riscos envolvidos. Além disso, considere seu próprio impacto em seu ambiente e como você pode ajudar a melhorá-lo. Acima de tudo, seja flexível.
Você aceitaria mudar para um estado diferente ou até mesmo para um país diferente na aposentadoria, se for mais seguro? O mesmo vale para o seu dinheiro. Você não quer bloquear sua riqueza em ativos ilíquidos quando sempre há uma chance de precisar acessar fundos rapidamente.
O Significado da Riqueza
Se a vida pode ser tão incerta, então por que fazer um plano de aposentadoria em primeiro lugar? De que adianta sacrificar algumas coisas hoje para economizar para um futuro que você não sabe que vai se concretizar?
A resposta é: opções. Você cria e segue um plano para aumentar a riqueza, porque a riqueza o ajuda a girar na vida da maneira mais indolor e perfeita possível. Como disse o comediante Chris Rock: “Riqueza não é ter muito dinheiro; trata-se de ter muitas opções.”
Como mostram os motivos acima, ter muitas opções não tem preço na hora de planejar.
