Para aqueles que se aproximam da aposentadoria, alguns dos números necessários para fazer um plano estão entrando em foco.
Respondendo à pergunta “Quando posso me aposentar?” requer a comparação de despesas futuras esperadas com receitas futuras esperadas. Quando você é jovem, você praticamente tem que adivinhar. No entanto, quando você estiver dentro de 10 anos da aposentadoria, deverá ter uma ideia muito melhor de quais serão esses números.
Aqui estão as perguntas que você precisa responder para saber quando pode se aposentar.
Primeiro, renda
Quanto vou receber da Segurança Social?
O benefício médio do Seguro Social foi de $ 1.543 por mês em 2021. O benefício máximo do Seguro Social na idade de aposentadoria completa foi de $ 3.148. O benefício máximo para alguém que se inscreve aos 70 anos é de US$ 3.895.
O mais cedo que você pode obter benefícios de aposentadoria do Seguro Social é aos 62 anos, mas seus cheques serão permanentemente reduzidos em 25% a 30% do que você poderia obter na idade de aposentadoria completa.
A idade de aposentadoria completa é atualmente de 66 anos, mas está subindo para 67 para pessoas nascidas em 1960 e depois.
Seu benefício do Seguro Social atinge o máximo aos 70 anos. Seus cheques podem ser de 24% a 32% a mais do que você receberia na idade de aposentadoria completa e até 76% maiores do que você receberia aos 62 anos.
A Previdência Social é uma grande parte da renda de aposentadoria da maioria das pessoas, e a pesquisa mostrou que a maioria está melhor esperando pelo menos até a idade de aposentadoria completa, se puderem. Os benefícios da Previdência Social aumentam cerca de 5% a 8% para cada ano de atraso. Esse é um excelente retorno garantido, e é por isso que muitos planejadores financeiros recomendam trabalhar por mais tempo ou recorrer a outros fundos de aposentadoria, se isso permitir que você adie sua inscrição.
Eu tenho uma pensão chegando?
Alguns empregos no setor privado ainda têm pensões tradicionais, também conhecidas como planos de benefícios definidos, mas são muito mais comuns se você for funcionário do governo ou membro de um sindicato. Os pagamentos geralmente começam em 65, mas você pode obter uma quantia menor se começar mais cedo.
Se você receber uma pensão de um trabalho que não pagou à Previdência Social – que inclui muitos professores, bem como alguns funcionários do governo estadual e local – isso pode afetar o quanto você recebe da Previdência Social por causa de algo conhecido como provisão de eliminação inesperada. Você pode ler mais sobre isso no site do Seguro Social.
Quanto devo retirar dos fundos de aposentadoria e outras economias?
A regra clássica é retirar no máximo 4% no primeiro ano e ajustar o valor pela taxa de inflação a cada ano subsequente. Se você sacar $ 30.000 e a inflação for de 5% naquele ano, você aumentará a retirada do próximo ano em $ 1.500 (0,05 vezes $ 30.000) para $ 31.500. Se a taxa de inflação do ano seguinte for de 10%, você adiciona $ 3.150 à retirada do ano anterior e assim por diante.
Você pode querer começar as retiradas em 3% ou até menos se estiver se aposentando mais cedo, para compensar o risco de mercados ruins. Existem outras estratégias que podem permitir que você retire mais se estiver disposto a cortar gastos ocasionalmente.
O trabalho de meio período pode me ajudar a pagar a aposentadoria?
Trabalhar por mais tempo pode ser uma grande ajuda para fechar a lacuna entre o que você tem e o que precisa para se aposentar. Mesmo um emprego de meio período pode reduzir o que você precisa tirar de suas economias. Além disso, tentar voltar ao mercado de trabalho pode ser difícil se você calcular mal e precisar retomar o trabalho. Manter um emprego de meio período ou trabalho paralelo pode facilitar a transição de volta para ganhar mais renda, caso você precise.
Como o home equity pode ajudar a pagar a aposentadoria?
Você pode aproveitar o patrimônio líquido vendendo sua casa, mudando-se para uma casa mais barata e usando o valor que liberou para reforçar seus investimentos. Ou você pode considerar uma hipoteca reversa, que permite que você tome emprestado contra o patrimônio da sua casa. Você pode obter um montante fixo, um fluxo de pagamentos ou uma linha de crédito.
As hipotecas reversas não exigem que você faça pagamentos, mas o valor que você deve cresce com o tempo, geralmente a taxas de juros variáveis, e o empréstimo deve ser pago quando você vender a casa, morrer ou se mudar.
Posso contar uma herança futura como fonte de renda?
É arriscado contar com uma herança antes de conseguir uma. A pessoa que faria o legado poderia mudar de ideia, precisar do dinheiro ou fazer escolhas ruins de investimento.
Agora, despesas
Os planejadores financeiros geralmente sugerem que as pessoas pensem em suas despesas como três baldes: itens obrigatórios, desejos e contingências. Se a Previdência Social e as pensões não cobrirem todas as suas necessidades, considere usar algumas de suas economias para comprar uma anuidade que forneça um fluxo maior de renda garantida. O dinheiro para seus desejos ou despesas discricionárias pode vir de outras receitas, como retiradas de planos de aposentadoria ou outros investimentos. Finalmente, sua reserva de contingência seria mantida intacta para despesas inesperadas e cuidados de longo prazo.
Estas são as perguntas que você precisa responder.
Quais serão minhas despesas obrigatórias na aposentadoria?
Despesas obrigatórias são os custos que você precisará cobrir, não importa o quê. Os custos obrigatórios diferem dos custos discricionários, que podem ser reduzidos ou adiados, se necessário. Os itens obrigatórios incluem:
- Custos de abrigo (aluguel ou hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro, manutenção e reparos).
Mantimentos.
- Transporte (pagamentos do carro, seguro, combustível, manutenção e reparos).
- Serviços de utilidade pública.
- Outros seguros.
- Pagamentos mínimos de qualquer dívida.
- Cuidados de saúde.
- Impostos.
- Qualquer outra despesa obrigatória.
As alíquotas de impostos da maioria das pessoas caem na aposentadoria, mas os impostos ainda ocupam 5% a 6% do orçamento de uma família aposentada típica. Se você não estiver trabalhando, não pagará mais impostos do Seguro Social ou do Medicare , mas poderá dever impostos sobre seus benefícios do Seguro Social se também receber renda de outras fontes. Além disso, os rendimentos de pensões e retiradas de planos de aposentadoria são normalmente tributáveis.
Os custos com assistência médica também são uma parte significativa das despesas da maioria dos aposentados, com uma média de 10% a 15% de seus gastos totais.
Quanto devo orçar para desejos?
Qualquer despesa que possa ser cortada ou adiada, se necessário, entra nesta categoria, incluindo:
- Jantar fora.
- Viagem.
- Entretenimento.
- Roupas.
- Limpeza e outros serviços domésticos.
- Mobília doméstica.
Quando os mercados entram em uma desaceleração prolongada, essas despesas seriam as primeiras a serem cortadas. Quando seus investimentos estão indo melhor do que o esperado, ou você recebe uma herança ou outro ganho inesperado, você pode aumentar os gastos aqui.
Prestando contas do inesperado
Qual é o meu plano de contingência?
Muitas vezes a vida não corre como o esperado. Uma conta de reparo imprevista ou despesa médica pode ser mais difícil de gerenciar quando você não pode se voluntariar para um turno extra ou aumentar facilmente sua renda. É por isso que muitos planejadores recomendam que os aposentados tenham um fundo de emergência maior – talvez seis a 12 meses de despesas, em vez dos três a seis meses típicos recomendados para pessoas que trabalham.
Você também precisará pensar em como pagar pelos cuidados de longo prazo, uma vez que estadias em casas de repouso e outros cuidados de custódia não são cobertos pelo Medicare. O seguro de cuidados de longo prazo é uma possibilidade. Aproveitar o patrimônio da casa ou destinar algumas economias ou investimentos para essa despesa são outras.
Como vou compensar a inflação?
Mesmo uma inflação branda de 3% fará com que os preços dobrem em 24 anos, e a inflação ultimamente tem sido tudo menos branda. Os custos com assistência médica geralmente aumentam a uma taxa ainda maior. É por isso que os planejadores financeiros geralmente recomendam que os novos aposentados mantenham de 40% a 50% de suas carteiras em ações, que são a única classe de investimento que supera consistentemente a inflação.
O aluguel de investimentos imobiliários e os títulos do Tesouro protegidos contra a inflação são outros dois hedges contra a inflação. A Previdência Social oferece ajustes de custo de vida; pensões podem ou não. Anuidades fixas podem ser compradas com ajustes de inflação, embora isso signifique que seus cheques serão menores no início. Você também pode planejar reduzir despesas – viajar ou comer menos fora, por exemplo.
Eu executei meu plano com um consultor confiável?
Até mesmo os entusiastas do faça-você-mesmo devem obter uma segunda opinião antes de se aposentar. Afinal, você nunca fez isso antes e qualquer erro que cometa pode ser irreversível.
