Os especialistas recomendam economizar de 10% a 15% de sua renda a cada ano, mas você pode calcular uma meta mais personalizada em quatro etapas simples.
É a pergunta de um milhão de dólares – literalmente: quanto devo economizar para a aposentadoria?
Quanto você deve poupar para a aposentadoria?
Ao economizar para a aposentadoria, a maioria dos especialistas recomenda uma meta anual de poupança para a aposentadoria de 10% a 15% de sua renda antes dos impostos. Pessoas com altos rendimentos geralmente querem atingir o topo dessa faixa; os que ganham menos podem normalmente pairar mais perto do fundo, uma vez que a Previdência Social pode substituir uma parte maior de sua renda.
Mas não existe uma fórmula única para descobrir quanto você deve economizar para a aposentadoria. Mais do que provável, dependerá do seu futuro, tanto as partes conhecidas quanto as desconhecidas, como:
- Sua expectativa de vida;
- Seus gastos atuais e níveis de economia;
- Suas preferências de estilo de vida na aposentadoria.
1. Estime as necessidades futuras de receita
Aviso justo: esta etapa envolve mais trabalho – mas força, porque as outras são fáceis. E se você mantiver mesmo um orçamento frouxo, já terá uma vantagem. A projeção das necessidades futuras de renda começa com uma análise dos gastos atuais.
Para fazer isso, insira suas despesas mensais típicas na primeira coluna de uma planilha ou anote-as em um pedaço de papel. Em seguida, pense um pouco se cada despesa permanecerá a mesma, diminuirá, aumentará ou – o melhor de tudo – desaparecerá na aposentadoria. (Em um mundo perfeito, estamos olhando para você, hipoteca.) Em uma segunda coluna, escreva sua melhor estimativa de quanto cada despesa será na aposentadoria.
Adicione isso, acrescente outras coisas para as quais você não pode orçar agora, mas deseja gastar dinheiro mais tarde – viagens, golfe, suprimentos de mahjong, aulas de dança de salão – e você terá uma ideia aproximada de suas necessidades de gastos mensais no futuro. Multiplique por 12 para obter a renda necessária a cada ano para cobrir essas despesas na aposentadoria. Compare isso com sua renda atual para chegar ao que é chamado de taxa de reposição, ou quanto de sua renda você deve substituir na aposentadoria.
2. Considere regras práticas comuns
De acordo com a pesquisa de confiança na aposentadoria do Employee Benefit Research Institute de 2021, 7 em cada 10 trabalhadores estão confiantes de que terão dinheiro suficiente para viver confortavelmente na aposentadoria, mas 1 em cada 3 trabalhadores diz que a pandemia do COVID-19 afetou negativamente sua capacidade de economizar para a aposentadoria. Se você precisar ajustar seu plano de aposentadoria por causa de uma perda de emprego ou outro encargo financeiro, pode ser uma boa ideia manter algumas regras financeiras em mente.
A mais usada é a regra dos 80%, que diz que você deve tentar repor 80% de sua renda antes da aposentadoria. Esta é uma regra imprecisa: algumas pessoas sugerem uma inclinação para 70%; alguns acham que é melhor apontar para 90% mais conservadores.
Para descobrir onde você pousa, considere qual porcentagem de sua renda você está economizando para a aposentadoria. Você não precisará mais fazer isso quando cruzar a linha de chegada hipotética, o que significa que, se estiver economizando 15% agora, poderá viver facilmente com 85% de sua renda sem ajustar as despesas. Adicione a Previdência Social, reduza os impostos sobre a folha de pagamento – que comem 7,65% de sua renda enquanto você está trabalhando – e provavelmente você poderá ajustar essa renda ainda mais.
A melhor maneira de usar uma regra prática como essa é como uma verificação intuitiva contra a abordagem mais personalizada de mergulhar fundo em suas despesas. Você está longe do conselho padrão ou bem próximo? Mas também pode ser usado como ponto de partida próprio, de onde você pode mexer nos números.
3. Use uma calculadora de aposentadoria
Se suas estimativas estiverem corretas, uma boa calculadora de aposentadoria lhe dará uma avaliação de onde você está em seu progresso de poupança, combinando essas estimativas de gastos anuais com projeções. A maioria das calculadoras completas baseia-se em suposições baseadas em pesquisas: haverá inadimplência para projeções de inflação, expectativa de vida e retornos de mercado.
Para obter o resultado mais preciso, você deve considerar se essas suposições estão corretas em sua situação: sua estratégia de investimento está pronta para atingir o retorno padrão usado por uma calculadora, que provavelmente girará em torno de 6% ou 7%? Se você está se inclinando para títulos, vai querer ajustar isso. Sua avó e a avó de sua avó viveram até 110 anos? Você tem bons – mas caros – genes. Considere os anos extras que você pode viver em suas projeções.
4. Revisite regularmente
As circunstâncias mudam e suas necessidades de aposentadoria mudarão com elas. Quer se trate de um novo emprego, um novo bebê ou uma nova paixão para viajar pelo mundo depois de atingir 65 anos, faz sentido realizar esses cálculos de aposentadoria com bastante frequência. É sempre melhor ajustar à medida que avança, em vez de lutar para alcançá-lo no caminho.
Se você se sentir sobrecarregado, é fácil obter ajuda para equilibrar suas metas financeiras. As opções variam de consultores robóticos on-line de baixo custo a consultores financeiros que oferecem uma variedade de serviços.
