O seguro de vida paga um benefício por morte aos seus beneficiários, o que pode ajudar a cobrir a perda de renda ou saldar dívidas.
Originalmente projetado para ajudar a cobrir os custos do enterro e cuidar de viúvas e órfãos, o seguro de vida é agora um produto financeiro flexível e poderoso.
O seguro de vida pode ser emitido como apólice individual ou em grupo. Estaremos olhando para políticas individuais, não o seguro de vida em grupo comumente emitido através do trabalho.
O que é seguro de vida?
O seguro de vida é um contrato entre você e uma companhia de seguros. Em troca de pagamentos regulares de prêmios, a seguradora paga um benefício por morte aos seus beneficiários quando você falecer. Dependendo do tipo de apólice que você comprar, o seguro de vida pode cobrir mortes naturais, mortes acidentais e até mesmo doenças ou ferimentos enquanto você ainda estiver vivo.
Existem basicamente dois tipos de seguro de vida : vida a prazo e vida permanente. A vida do termo cobre você por um período fixo de tempo, enquanto o seguro de vida permanente pode cobri-lo até o fim de sua vida.
Geralmente, o seguro de vida é mais barato do que a vida permanente. No entanto, as apólices de vida permanentes, como o seguro de vida inteira , agregam valor em dinheiro ao longo do tempo e não expiram, se você pagou seus prêmios.
O que o seguro de vida cobre?
O principal objetivo do seguro de vida é fornecer dinheiro para seus beneficiários quando você morrer. Mas como você morre pode determinar se a seguradora paga o benefício por morte. Dependendo do tipo de apólice que você possui, o seguro de vida pode cobrir:
Mortes naturais. Morrer de ataque cardíaco, doença ou velhice são exemplos de mortes naturais. Se você tiver uma condição preexistente quando fizer o seguro de vida , ela poderá ser excluída da cobertura. Verifique os detalhes de uma apólice para obter uma lista completa do que está coberto antes de comprar.
Mortes acidentais. Os acidentes podem incluir batidas de carro, afogamento ou envenenamento. Se você deseja apenas cobertura acidental, pode comprar um seguro de benefício por morte acidental. Este tipo de cobertura não cobre mortes naturais. Você pode adicioná-lo como passageiro a uma apólice existente ou comprar uma cobertura independente.
Suicídio. A maioria das apólices de seguro de vida cobre o suicídio , mas somente se ocorrer após o período de espera da apólice – normalmente os dois primeiros anos da apólice.
Homicídio. O seguro de vida geralmente cobre homicídios, mas as circunstâncias da morte podem afetar o pagamento. Por exemplo, se um beneficiário matar o segurado, o assassino não receberá o benefício por morte.
Doença ou lesões. Algumas apólices oferecem cobertura para doenças ou ferimentos enquanto você ainda estiver vivo. Por exemplo, um motociclista com doença crítica ou crônica cobre condições como câncer, bem como condições que inibem permanentemente suas atividades diárias. Um piloto de benefício de morte acelerada fornece acesso ao seu benefício de morte se você for diagnosticado com uma doença terminal. O seguro de morte acidental e desmembramento cobre mortes acidentais e ferimentos graves enquanto você ainda está vivo e pode ser adicionado como passageiro ou adquirido como uma apólice autônoma.
O que o seguro de vida não cobre?
Atividades criminosas. Em geral, se você morrer cometendo um crime, seus beneficiários não receberão o benefício por morte. Isso pode se aplicar ao abuso de drogas e álcool. Por exemplo, se você morrer enquanto dirige embriagado – uma atividade ilegal – a apólice normalmente não cobrirá a morte.
Passatempos de alto risco. A menos que sua apólice cubra especificamente hobbies perigosos, como paraquedismo, atividades perigosas geralmente não são cobertas.
Deturpação. Se você mentir em seu pedido de seguro de vida , a seguradora pode cancelar sua apólice. Certifique-se de ser o mais honesto e aberto possível ao solicitar cobertura.
Como funciona o seguro de vida
O seguro de vida cobre você por um período de tempo escolhido na compra, como 10, 20 ou 30 anos. Se você morrer durante o período coberto, a apólice pagará aos seus beneficiários o valor declarado na apólice. Se você não morrer durante esse tempo, ninguém será pago.
A vida útil é popular porque oferece grandes pagamentos a um custo menor do que a vida permanente. Também é uma solução temporária, embora possa cobrir uma parte substancial de sua vida.
O que cobre o seguro de vida?
Razões pelas quais você pode querer um seguro de vida incluem:
Você quer ter certeza de que seu filho terá dinheiro para ir para a faculdade se você morrer.
Você deseja que o seguro de vida cubra grandes dívidas, como uma hipoteca, com a qual você não deseja sobrecarregar seu cônjuge após sua morte.
Você deseja substituir sua renda se morrer durante seus anos de trabalho, quando as pessoas dependem financeiramente de você.
Existem algumas variações nas apólices de seguro de vida típicas. As apólices conversíveis permitem que você as converta em apólices de vida permanente a uma taxa mais alta, permitindo uma cobertura mais longa e flexível. A diminuição das apólices de seguro de vida, como o seguro de proteção de hipotecas , tem um benefício por morte que diminui com o tempo, muitas vezes alinhado com grandes dívidas que são lentamente pagas.
Como funciona o seguro de vida permanente
As apólices de seguro de vida permanente geralmente cobrem você até a morte, desde que você pague seus prêmios. A vida inteira é o tipo mais conhecido de seguro permanente, mas existem outros tipos, incluindo vida universal e vida variável.
As apólices de seguro de vida permanente criam valor em dinheiro à medida que envelhecem. Uma parte dos pagamentos do prêmio é adicionada ao valor em dinheiro, que pode render juros.
As apólices de vida inteira aumentam o valor em dinheiro a uma taxa fixa, enquanto as apólices universais flutuam com o mercado. Leva tempo para construir o valor em dinheiro nessas contas.
Você pode usar o valor em dinheiro do seu seguro de vida enquanto ainda estiver vivo. Você pode pedir emprestado, fazer saques ou apenas usar os pagamentos de juros para cobrir o prêmio mais tarde na vida. Você pode até desistir da apólice, trocando seu benefício por morte pelo valor atualmente na conta, menos algumas taxas.
Todas essas opções podem criar questões fiscais complexas, portanto, converse com um consultor financeiro pago antes de tocar em seu valor em dinheiro.
Seguro de vida inteira
As apólices de vida inteira, com seus pagamentos garantidos, valor em dinheiro potencial e prêmios fixos, parecem ótimos produtos, mas tudo isso tem um custo – dinheiro. Os prêmios de vida inteira são muito mais altos do que os prêmios de seguro de vida.
Se você comparar as taxas médias de seguro de vida , poderá ver a diferença. Por exemplo, $ 500.000 de cobertura de vida inteira para uma mulher saudável de 30 anos custa cerca de $ 4.143 anualmente, em média. Esse mesmo nível de cobertura com uma apólice de vida de 20 anos custaria em média cerca de US$ 190 por ano, de acordo com a Quotacy, uma corretora.
Desconfie de pensar em seguro de vida como um investimento . Muitos investidores podem encontrar melhores opções em outros lugares.
O que cobre o seguro de vida inteira?
Razões pelas quais você pode precisar de seguro de vida inteira incluem:
Você deseja cobrir as despesas finais, como custos de funeral, para que seus entes queridos não precisem.
Você quer deixar uma herança e evitar que ela passe por sua propriedade.
Você deseja fazer um investimento para ajudar a cobrir as despesas enquanto ainda estiver vivo.
Seguro de vida universal
Uma apólice de seguro de vida universal também oferece cobertura permanente, mas permite alguma flexibilidade. As apólices de vida universal permitem que você faça pagamentos maiores ou menores, dependendo de suas finanças ou do desempenho da conta de investimento. Se as coisas correrem bem, você poderá parar de fazer pagamentos e deixar o valor em dinheiro cobrir o custo. Caso contrário, pode ser necessário aumentar o valor pago para cobrir o déficit.
Outras opções de seguro de vida permanente
Vida universal indexada, ou IUL, é um tipo de seguro de vida universal que coloca os investimentos em fundos indexados, escolhidos pela seguradora. As apólices da IUL são mais complicadas do que as apólices de vida universais simples, geralmente incluindo limites de retorno e estruturas de taxas complexas.
A vida universal variável é mais flexível e mais complexa que a IUL. Ele permite que os segurados invistam em muitos outros canais para tentar aumentar seus retornos. No entanto, esses investimentos vêm com mais risco.
A vida variável é outra opção de seguro de vida permanente. Parece muito com a vida universal variável, mas na verdade é diferente. É uma alternativa para toda a vida com um pagamento fixo. No entanto, os segurados podem usar ações e outros investimentos para aumentar o valor em dinheiro da apólice. Tanto a vida universal variável quanto a vida variável vêm com risco aumentado, e ambas são tratadas como valores mobiliários – ou seja, ações e títulos – pelo governo federal.
