Em sua forma mais simples, o seguro de vida paga uma quantia em dinheiro aos seus beneficiários quando você morre. Mas existem vários tipos de seguro de vida e algumas apólices oferecem mais do que apenas cobertura.
O seguro de vida cobre a vida de uma pessoa. Se ele ou ela falecer enquanto a apólice estiver ativa, a seguradora pagará uma indenização aos beneficiários nomeados. Você pode escolher qualquer pessoa ou entidade para ser beneficiária, como um filho, cônjuge ou fideicomisso. O pagamento, ou benefício por morte, é normalmente igual ao valor da cobertura da apólice. Por exemplo, uma apólice vitalícia de $ 500.000 pagará $ 500.000 a seus beneficiários.
Como em outros tipos de seguro, você paga prêmios de seguro para manter a cobertura ativa. Você pode optar por pagar prêmios em intervalos, como mensalmente, anualmente ou em um montante fixo. Certos tipos de seguro de vida também incluem um componente de investimento chamado valor em dinheiro , ao qual você pode recorrer enquanto estiver vivo.
O seguro de vida funciona cobrindo você por um período limitado de tempo, como 10 ou 20 anos. Você pode escolher um prazo que corresponda às suas necessidades e, se morrer dentro do prazo, seus beneficiários receberão o pagamento. Quando seu seguro de vida expirar , você poderá comprar uma nova apólice ou reavaliar suas opções. Idealmente, quando o prazo terminar, você não precisará mais de seguro de vida: a hipoteca da sua casa será paga, seus filhos crescerão e você terá dinheiro no banco. As apólices de seguro de vida geralmente são o tipo de cobertura mais barato. Em alguns casos, você pode comprar um seguro de vida online sem fazer um exame médico. A cobertura do termo não cria valor em dinheiro.
A vida anual renovável dura um ano com a capacidade de renovar a apólice a cada ano. No entanto, os prêmios geralmente aumentam quando você renova. Se você precisar de mais de um ou dois anos, talvez seja melhor obter uma apólice fixa de cinco ou 10 anos.
Definição de seguro de vida permanente
As apólices de seguro de vida permanente duram essencialmente toda a sua vida. Eles normalmente criam valor em dinheiro, que você pode sacar ou pedir emprestado enquanto estiver vivo. O tipo mais comum de seguro de vida permanente é o seguro de vida inteira.
Definição de seguro de vida inteira
Como outras apólices permanentes, o seguro de vida inteira funciona fornecendo seguro vitalício e um componente de investimento. Mas a principal característica do seguro de vida inteira são suas garantias. Os prêmios de vida inteira têm a garantia de permanecer os mesmos durante toda a duração da apólice, o valor em dinheiro cresce a uma taxa garantida e o benefício por morte permanece o mesmo.
Definição de seguro de vida universal
O seguro de vida universal é um tipo de cobertura permanente com mais flexibilidade do que a vida inteira. Você pode aumentar seus prêmios para ajudar a aumentar o valor em dinheiro da apólice ou diminuir os prêmios se o valor em dinheiro puder cobrir a diferença. Você também pode aumentar ou diminuir o valor da cobertura se o seu seguro precisar mudar. Um exame médico de seguro de vida pode ser necessário para aumentar a cobertura. Ao contrário da vida inteira, o valor em dinheiro na vida universal geralmente está vinculado às taxas de juros do mercado, que podem flutuar.
Definição de seguro de vida universal indexado
O seguro de vida universal indexado funciona de maneira semelhante à vida universal, mas o valor em dinheiro geralmente está vinculado a um índice de ações, como o S&P 500. Aplica-se a mesma cobertura flexível: você pode ajustar seus prêmios e benefícios por morte conforme suas necessidades mudarem.
Definição de seguro de vida universal variável
O seguro de vida universal variável oferece a mesma flexibilidade que o seguro de vida universal. Você pode ajustar seus prêmios e benefícios por morte. No entanto, você pode vincular o valor em dinheiro a uma gama mais ampla de investimentos, como ações, títulos e fundos mútuos.
Definições: termos comuns de seguro de vida
Você pode se deparar com esses termos ao comprar um seguro de vida. Aqui está o que eles significam.
Beneficiário: A pessoa ou pessoas que você selecionar para receber o pagamento do seguro de vida quando morrer.
Carrier: Outro nome para uma companhia de seguros de vida.
Valor em dinheiro: as apólices de seguro de vida permanente geralmente têm uma parcela de investimento que aumenta de valor ao longo do tempo. Isso é conhecido como valor em dinheiro e, depois de acumular valor em dinheiro suficiente, você poderá pedir emprestado de acordo com sua apólice.
Benefício por morte: a quantia em dinheiro que a seguradora pagará aos seus beneficiários, geralmente isenta de impostos, quando você morrer.
Dividendo: Algumas seguradoras são empresas mútuas, o que significa que são parcialmente de propriedade de seus segurados. Eles podem pagar uma quantia em dinheiro a alguns segurados a cada ano com base no desempenho financeiro da empresa. Esses pagamentos são chamados de dividendos.
Exclusões: As circunstâncias em que sua apólice de seguro de vida não será paga, como morte em uma atividade arriscada como paraquedismo. As exclusões variam entre as seguradoras e estão listadas nos documentos da apólice.
Valor facial: O benefício básico por morte da apólice. Por exemplo, se você comprar uma apólice de $ 500.000, o valor nominal do seguro de vida será de $ 500.000.
Pessoa segurada: a pessoa cuja vida está segurada. Não precisa ser a mesma pessoa que o segurado.
Segurado: A pessoa que possui a apólice de seguro de vida.
Premium: A quantia que você pagará para manter sua apólice de seguro de vida ativa. Com a maioria das apólices, você tem a opção de pagar mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente.
Passageiro: Um acompanhante de seguro de vida é um complemento opcional que pode ser usado para personalizar sua cobertura.
Subscrição: a subscrição de seguro de vida é o processo que uma seguradora usa para coletar informações sobre você e definir seu prêmio.
Perguntas frequentes
As pessoas normalmente precisam de seguro de vida se sua morte for um fardo financeiro para outras pessoas. No entanto, existem outras razões para obter um seguro de vida , como cobrir custos de funeral ou usar uma apólice permanente como investimento .
O que é melhor: a termo ou a vida toda?
O custo e a duração da cobertura são os dois maiores fatores a serem considerados ao escolher entre um seguro de termo e um seguro de vida inteira . Seguro de vida é suficiente para a maioria das pessoas. Dura um número específico de anos e normalmente é mais barato do que o seguro de vida permanente. No entanto, dependendo de suas necessidades, você pode querer uma apólice permanente, como a vida inteira, que cobre você indefinidamente e vem com um componente de valor em dinheiro .
Qual é a taxa média de seguro de vida?
O custo médio do seguro de vida pode variar drasticamente entre as apólices. Por exemplo, o custo médio mensal de uma apólice de vida de US$ 500.000 com prazo de 20 anos é de US$ 26 por mês, de acordo com a Quotacy, uma corretora de seguros de vida. Em comparação, uma apólice vitalícia de US$ 500.000 custa US$ 547 por mês. Essas taxas são baseadas em um candidato saudável de 40 anos de idade.
