Se você deve mais do que alguns milhares de dólares, especialmente em cartões de crédito com juros altos, provavelmente já considerou a consolidação de dívidas. Mas exatamente o que é a consolidação da dívida e como ela funciona? Mais especificamente, quando faz sentido e quando é a estratégia errada?
Vamos detalhar os fundamentos da consolidação de dívidas para ajudá-lo a decidir quando é o movimento certo e quando tem o potencial de apenas piorar sua situação.
Guia de Consolidação de Dívidas
O que é a consolidação de dívidas?
A consolidação de dívidas é um acordo de financiamento com o objetivo de agrupar dois ou mais empréstimos ou linhas de crédito em um único empréstimo novo. É uma das melhores estratégias a considerar se você está pensando em como se livrar das dívidas . Para muitos indivíduos e casais, é o primeiro passo para a liberdade da dívida.
Mas o que é fundamental entender com uma consolidação de dívidas é que ela não reduz o valor da dívida que você deve . Ele simplesmente o reembala em uma dívida única e mais administrável.
Só isso pode ser uma excelente estratégia para sair das dívidas. Muitos devedores acham mais fácil gerenciar um único pagamento mensal de um empréstimo do que fazer malabarismos com vários pagamentos de várias obrigações.
Mas em um cenário clássico de consolidação de dívidas, você não está apenas consolidando várias dívidas em um único empréstimo, mas também trabalhando para reduzir seu pagamento mensal. Isso será possível se você conseguir um empréstimo com uma taxa de juros menor do que as dívidas que está consolidando.
Outra vantagem é converter dívidas rotativas, como cartões de crédito, em um empréstimo parcelado.
O problema com os cartões de crédito é sua natureza rotativa. Mesmo quando você faz pagamentos em seus cartões de crédito, o saldo nunca parece diminuir. Isso se deve a uma combinação de taxas de juros muito altas – geralmente acima de 20% – e ao uso contínuo do cartão para novas compras.
Com um empréstimo de consolidação de dívida de prazo fixo, você poderá pagar todas as suas dívidas pendentes em não mais de três ou cinco anos. Por outro lado, os cartões de crédito tendem a se tornar dívidas permanentes. A consolidação de dívidas é uma maneira de acabar com isso.
Como funciona a consolidação de dívidas?
Digamos que você tenha saldos pendentes em cinco cartões de crédito. Os cinco cartões juntos têm um saldo combinado de $ 20.000, com uma taxa média de juros de 24%.
Seu pagamento mensal é de cerca de $ 500, ou 2,5% do saldo devedor. Mas $ 400 disso são juros! Isso significa que apenas $ 100 por mês estão indo para a redução do principal. Nesse ritmo, você levará pelo menos uma dúzia de anos para pagar seus cartões de crédito, se isso acontecer.
Você tem a oportunidade de fazer a consolidação da dívida. O empréstimo é de $ 20.000, o que permitirá que você pague todos os cinco cartões. O prazo é de cinco anos, com taxa de juros de 8%. Isso lhe dará um pagamento mensal de $ 405,53.
Ao fazer a consolidação da dívida, você não apenas economizará quase US $ 95 por mês em seu pagamento mensal, mas também cortará anos do pagamento dos cartões de crédito. Apenas a tranquilidade de saber que você estará livre de dívidas em cinco anos justificará a consolidação de dívidas.
Mas você também economizará uma fortuna em juros. A taxa de juros mensal do empréstimo de consolidação da dívida será de US$ 133,33. Isso é apenas um terço do valor dos juros que você está pagando atualmente em seus cartões de crédito!
A melhor maneira de fazer a consolidação da dívida é usando um empréstimo pessoal. Aproveitando os melhores empréstimos pessoais, você poderá obter um valor de empréstimo alto o suficiente para pagar todas as suas dívidas e com uma taxa de juros muito menor. Para fazer isso, você precisará entender completamente como obter um empréstimo pessoal aprovado . Muitos empréstimos pessoais agora estão disponíveis em fontes on-line, portanto, você precisará saber exatamente como funciona o processo de solicitação.
Quais são os prós/contras da consolidação de dívidas?
Prós
- Consolide vários empréstimos e linhas de crédito em um único empréstimo, com um pagamento mensal.
- Converte cartões de crédito de taxa variável em empréstimos de taxa fixa.
- Economize milhares de dólares em juros.
- Saia da dívida em apenas 3 a 5 anos, em comparação com a possibilidade de nunca sair da dívida com cartões de crédito.
- Melhore sua pontuação de crédito – consulte a próxima seção.
Contras
- Geralmente requer crédito médio ou melhor, especialmente para valores de empréstimo maiores.
- Com crédito justo, você pode não economizar muito em juros.
- Não elimina a dívida imediatamente, mas a reembala em um único empréstimo.
- Tem o potencial de deixá-lo ainda mais endividado se continuar a tomar empréstimos depois de garantir a consolidação da dívida.
- Sabe-se que alguns devedores fazem consolidações de dívidas em série, convertendo um empréstimo de consolidação em outro cada vez maior.
Consolidação de dívidas e seu crédito
Um dos benefícios inesperados da consolidação de dívidas é que ela pode melhorar seu crédito. Muitos mutuários experimentaram um aumento quase imediato de 20 a 30 pontos em suas pontuações de crédito após fazer uma consolidação.
A razão para essa melhoria de pontuação é a forma como as pontuações de crédito são calculadas.
Dois fatores importantes no cálculo são 1) o número de contas com saldos pendentes e 2) crédito rotativo x débito parcelado.
Ao fazer uma consolidação de dívidas e pagar vários cartões de crédito, você reduzirá várias linhas de crédito a uma única dívida. Só isso já vale alguns pontos em sua pontuação de crédito. Mas você vai ganhar mais alguns pontos porque estará passando da dívida rotativa para a dívida parcelada. Os bureaus de crédito preferem o parcelamento, por conta de sua maior previsibilidade, principalmente no que diz respeito às taxas de juros.
Mas isso é apenas o começo. À medida que você faz pagamentos regulares e pontuais na consolidação da dívida, sua pontuação de crédito continuará a aumentar.
Na verdade, a consolidação de dívidas pode ser uma etapa importante em como construir sua pontuação de crédito , especialmente se sua pontuação precisar ser melhorada.
De acordo com a Experian , a maior das três principais agências de crédito, a divisão das faixas de pontuação de crédito é a seguinte:
Como você pode ver, um bom crédito começa em 670. Se sua pontuação for mais baixa, talvez seja necessário considerar trabalhar com um dos melhores serviços de reparo de crédito para elevar sua pontuação até onde ela precisa estar.
Quando procurar a consolidação de dívidas
Um empréstimo de consolidação da dívida nunca é algo que deve ser feito automaticamente. Você primeiro precisa considerar completamente sua situação financeira e, em seguida, pergunte a si mesmo: devo fazer a consolidação da dívida ?
Um empréstimo de consolidação da dívida faz sentido se qualquer um dos seguintes se aplicar:
- Sua renda e pontuação de crédito são altas o suficiente para que você possa obter um empréstimo grande o suficiente para pagar todas as suas dívidas.
- Sua pontuação de crédito é alta o suficiente para lhe dar o benefício de uma taxa de juros mais baixa do que você está pagando atualmente em suas dívidas.
- O pagamento mensal do empréstimo de consolidação da dívida será menor do que os pagamentos combinados de suas dívidas atuais.
- Você tem um orçamento definido e é capaz de viver dentro de suas possibilidades.
- Você está totalmente comprometido com a ideia de sair das dívidas. Você está preparado para evitar novas dívidas assim que o empréstimo de consolidação da dívida estiver em vigor.
Um empréstimo de consolidação da dívida pode não fazer sentido se alguma das seguintes situações se aplicar:
- Você não consegue obter um empréstimo de consolidação da dívida com dinheiro suficiente para saldar todas as suas dívidas.
- Sua pontuação de crédito é razoável ou ruim e não haverá economia na taxa de juros.
- O pagamento mensal do empréstimo de consolidação da dívida pode ser maior do que os pagamentos combinados da sua dívida atual.
- Você não tem orçamento definido e não é certo que possa viver dentro de suas possibilidades, mesmo após a consolidação.
- Nem você nem seu cônjuge estão totalmente preparados para evitar o uso de crédito em um futuro próximo.
Perguntas frequentes sobre consolidação de dívidas
O que é a consolidação da dívida?
“Consolidação” é a palavra-chave na consolidação da dívida. Ele não elimina a dívida, mas apenas combina seus empréstimos e linhas de crédito existentes em um único empréstimo.
A estratégia de consolidação da dívida ajudará suas finanças se você conseguir incluir todas as suas dívidas em um empréstimo. Também exigirá a qualificação para uma taxa de juros inferior à taxa média que você está pagando atualmente pelas dívidas que consolidará. E, finalmente, o pagamento mensal deve ser substancialmente menor do que os pagamentos combinados que você tem agora.
Como a consolidação de dívidas afeta minha pontuação de crédito?
Conforme discutido anteriormente, um empréstimo de consolidação da dívida tem o potencial de melhorar sua pontuação de crédito. Isso porque elimina vários empréstimos e converte a dívida rotativa em dívida parcelada. Ambos os desenvolvimentos são fatores positivos no cálculo de sua pontuação de crédito. Eles podem resultar em um aumento imediato em sua pontuação de crédito, bem como em uma melhoria contínua à medida que você faz pagamentos mensais pontuais do novo empréstimo.
Vale a pena consolidar dívidas?
Em muitos casos é. Valerá a pena fazer isso se 1) consolidar todos os seus empréstimos atuais em um único novo empréstimo, 2) oferecer uma taxa de juros mais baixa do que a média de suas dívidas atuais, 3) resultar em um pagamento mensal mais baixo e 4) permitir que você para sair da dívida em muito menos tempo.
Um outro fator é o custo do empréstimo de consolidação da dívida. Muitos desses empréstimos têm taxas, incluindo taxas de originação que podem chegar a 10%. Mas mesmo com essa taxa, a consolidação pode valer a pena se satisfizer os quatro critérios acima.
Conclusão – Consolidação de dívidas
A consolidação de dívidas pode ser o melhor amigo do devedor. Você pode pensar nisso como uma espécie de cartão para sair da prisão . Isso porque a consolidação da dívida é algo como a falência voluntária.
Em vez de inadimplir seus empréstimos, você os consolida em um único empréstimo com um pagamento mensal e, em seguida, paga todas as suas dívidas em alguns anos. E como bônus, a consolidação da dívida produzirá uma melhora em sua pontuação de crédito, exatamente o oposto do que acontecerá com a falência.
Mas lembre-se de que a consolidação de dívidas só funcionará se você tiver disciplina para manter o controle sobre suas finanças e evitar contrair novas dívidas até que a consolidação seja totalmente paga.
Se você conseguir controlar esses dois fatores, a consolidação de dívidas pode ser a estratégia certa para você.
